P2P网贷平台出新招 试水知识产权质押

最近有一些尝试创新，开始试水知识产权的质押。所谓知识产权质押融资，我们通常认为是企业或者个人通过拥有的商标、专利、版权等知识产权作为质押物，从贷款机构获得借款的一种信贷产品，借款人以轻资产的高科技企业为主。

知识产权质押，包括著作权、商标权质押融资，其实算不上新鲜事了，至今至少也有15年的历史。中国第一笔知识产权质押案例，有证可查的是1999年，当时工商银行设在山西忻州的分行，为当地中制药厂办理了一笔200万元的质押贷款，标的物为商标专用权。

地方政府在扶植小微企业的过程中，特别是那些高新技术型企业，初期投入大，因为不能像传统企业那样，拿出汽车、房产、厂房或者原材料作为抵押，很难贷到款；但如果能顺利发展起来，收入往往又非常可观，所以银行会用专利权、著作权和商标权等作为质押，提供融资服务。去年上半年，全国的专利权质押融资突破230亿，可见市场很大。

那么知识产权质押需要那些人/组织参与？怎么审核？如何控制风险？下面说说我的看法。

先说参与方。肯定离不开借贷双方，也就是银行（小贷公司、等）、贷款企业；融资还需要对质押物价值进行评估，担保机构提供担保，还有很多法律文书需要处理，因此担保公司、资产评估公司、律师事务所、保险公司等，也是不可或缺的。

最后，抵押也好，质押也罢，需要有途径变现。车辆可以找二手车商收购变现，房屋可以通过拍卖变现，书画和艺术品可以通过拍卖公司变现，知识产权怎么变现？有途径，通过产权交易所，就能实现知识产权的流通、转让、以及其他处置等。

审核流程是什么？下面这张图是银行审批流程，画的很明白了，供大家参考。

最后一个问题，也是最关键的，如何控制风险？

咱们一个个来说。

首先是估值。比如我发明了一套机器并申请了专利，需要推广申请贷款，那这个专利值多少钱呢？这就是需要有专门评估机构介入了，对专利价值进行评估，出具评估报告；同时可以要求提供担保人（公司），将企业的股权进行质押，来确保安全。

其次是法律不健全。我还记得中国入市谈判，总被别人抽脊梁骨，说咱们对知识产权保护不利，比如盗版的Windows和office，其他就不说了。知识产权登记的法律效力尚难得到有效保障，侵权成本很低，但维权成本很高。

其他诸如风控人员专业知识不足（如果借款人和评估机构串通，给出的评估报告有水分，非专业人员是很难发现的），政府的配套措施不完善（比如某企业申请贷款，其中一项条件是如果被认定为高科技企业，税收有优惠，但最后没有被认定为高科技企业；或者第一年被认定为高科技企业，第二年被取消了；或者当地政府原来承诺三年免税，结果第二年就不执行了等等），这里就不再一一列举了。

那么风控该怎么做呢？还是举例说明。

我和A朋友、B朋友共同开了家公司，注册了某品牌，为了市场推广，以商标权质押申请贷款。

首先，除了正常的“六证一卡”等材料，还需要提供无形资产评估经验的评估机构出具的商标评估报告（这点非常重要）、未来3年的市场分析报告等等。（详细清单不同，有空再给大家补上）质押率一般不会超过30%，一般在20%左右。

然后，我和A朋友、B朋友出具承诺书，承诺如果不能归还贷款，我们三个人根据出资比例，无条件筹资购回商标权；

同时，银行查到C朋友是公司实际控制人，之后要求C朋友承担无限连带责任担保；

最后，银行开设了专户，规定所有资金的流转必须通过这个账户；并且根据现金流情况，提前准备还款资金。