网贷行业是一种新兴的互联网金融商业模式，其刚刚进入发展期，在未来的5年内将会进入黄金发展期。中国在未来几年逐步进入信用消费社会，相对信用卡分期付款的年化18%左右的利率，网贷的12%左右的年利率将会具有一定的吸引力。网贷行业未来应将重心放在自身风险管理和运营成本控制方面，由于大量投资人的出现，风险管理水平的提高，平台的资金将不会是问题。
谈网贷行业的未来应首先应对网贷行业的发展前景进行阐述，网贷行业是一种新兴的互联网金融商业模式，其刚刚进入发展期，在未来的5年内将会进入黄金发展期。
P2P行业的发展的有利条件为：
1)政府和监管的支持
降低了民间借贷的利率，有利于小微企业，有利于个体户和消费者，可以认为是普惠金融的一种，因此政府和监管机构支持这种商业模式。
2)大量投资人的出现
社会财富的增加，金融常识的普及，将会产生大量的自由投资人。由于房地产进入调整期，黄金投资、证券投资、债券投资收益不理想，将会有更多的投资人进入网贷行业进行投资。
3)风险投资的大量进入
简单的讲风险投资是最怕风险的，如果其不看好网贷行业，其不会大量进入此行业的。一定是未来网贷市场巨大，风险可控，风险投资才会进入，连境外投资巨头，投资了Lending Club 的KPCB也加入了投资大军。
4)资金的需求量一在高速增长
中国改革开放30多年来，形成的政府和民众对财富追求的社会文化。这种对财富的追求推动大量的个体工商户、小微企业、大学生、职场人士不断进行创业，尝试各种商业模式，资金的需求量一在高速增长。
5)城镇化带来的机会
城镇化进程过程中必定会提高农业生产率，降低农业人口，大量农业人口走向城镇，从社会稳定角度出发，国家必须鼓励中小企业发展，鼓励更多的人参与到创业中去，因此其资金需求巨大，银行目前能够拿出支持小微企业的资金有限，因此网贷的市场巨大。
6)同银行错位竞争
网贷行业面对的客户是具有小额资本需求，其大都不是银行目标客户，因此竞争者少，市场大巨大，目前民间借贷市场在8万亿左右。
7)边际收益逐步增高
网贷在行形成一定规模后，其风险管理成本和业务运营成本都会比传统金融企业低，因此边际收益将会逐步增高，边际成本将会逐步降低。
8)信用消费的到来中国在未来几年逐步进入信用消费社会，相对信用卡分期付款的年化18%左右的利率，网贷的12%左右年利率将会具有一定的吸引力。2013年中国信用卡消费总额为8万亿，如果其中10%转化为分期付款，未来将会有接近1万亿的市场。
P2P平台未来面临的挑战：
1)资金雄厚企业的介入
小贷公司需要报备审批，贷款规模不能超过自身投资金额1.5倍的。但是网贷平台却没有此方面的限制，可以间接吸收低成本资金，贷出较高利息的贷款，存在较高的杠杆率，简单的讲就是监管套利。因此已经有大量具有资金的企业准备投入到这个行业。
2)无风险套利
细心的投资者可以发现，不同的投资平台吸收的资金利息不同，放出资金利率也不同，有一些成熟风险可控的平台，其利息大概有1%-3%的差距，因此一旦网贷行业承诺本金和利息刚性对付，就会有资本黄牛进入这个行业进行无风险套利。没有监管和行业共识，利息差一直会长期存在，目前网贷以线下为主，黄牛可能活跃在上万个网贷网点，对资金进行无风险套利，规模一大将会扰乱网贷行业。
3)不良平台倒闭引发的群体事件
网贷行业鱼龙混杂，迄今为止有200多家网贷平台倒闭，占全行业的10%左右，影响了少部分的投资人，已经出现了围攻百度的群体事件。如果网贷投资领域的大批投资人仍然坚持网贷投资必须刚性兑付的观念，一旦一个用户较多的网贷平倒闭，其必引起复杂的群体事件，逼迫地方政府对网贷行业进行管理，可能会导致一刀切，关掉当地的所有网贷平台，这也将会引发连锁反应，其他地方的网贷平台将会受到严重的影响。
4)运营成本的控制
目前网贷行业已线下为主，线上为辅，大量的实体网点必然要提高运营成本，另外随着贷款的逐步到期，不良贷款率的上升，线下催收工作将会逐渐增多。如果网贷平台面对全国用户，其催收的成本将会更高，因此线下实体点和催收的成本控制将会是网贷公司的极大挑战。部分网贷公司引入风险投资就是由于不良贷款率增高和内部云运营成本增高导致的运营资金无法继续坚持。
5)银行资产证券化影响
如果银行受宏观经济影响过大，存款成本被互联网金融抬高，房地产、政府、国有企业投资贷款巨幅下降，部分银行业绩下滑明显，来自董事会指标压力增大。不排除银行放下身段，下行到网贷的客户领域，利用资产证券化的方式来进入网贷行业，由于银行的体量、网点、人才、风险管理能力、品牌具有强大的能力，因此很多都会受到影响。