洪山区卓刀泉投资理财产品探讨破解P2P流动性难题解决方案

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      经济成本不容小觑

      除了时间限制外，潜在成本也值得投资者好好研究一下。

      目前市场上并没有转让手续费率“标准线”，从几家知名平台的收费情况看，最低0.2%，最高可达2%，一上一下间相差10倍。

      “如果你的债权转让要支付2%的手续费，可能比你实际赚到的还要多。”某P2P业内人士为我们算了一笔账，若投资者投标后1个月后就申请转让，原本期限为1年，年化收益率为12%，那么此番转让反而会令投资变成亏本买卖。“因为手续费是在全部转让本金基础上收取的，持有时间越短，转让本金就越高，所要承担的手续费越多。而投资者1个月的实际收益可能还不足1%，这样一来当然要‘倒贴’了。”再加上为了帮助借款标快速转让，一些投资者愿意“折价”售出，因此一进一出之间会消耗很多收益，甚至赔本。

      目前，陆金所与新新贷的转让手续费相对较低，为0.2%，保必贷为0.3%，而有利网则明显较高。

      有利网规定，定存宝A/B/C按投资金额2%收取手续费。定存宝V提前赎回按加入本金的1.5%收取手续费，另外是债权转让的折让费0.5%-7.5%（客户自行设置）。而月息通提前赎回时，投资人需对待收本金进行0.5%~7.5%的折让，折让费率自行决定。

      除了出让端收费外，债权转让标的受让人也可能需要支付手续费。有利网现行的标准为：投资成功后前3个月投资赎回，手续费按照折让后的价格1%收取（最低1元），上不封顶，投资成功后3个月以上~12个月，手续费按照折让后的价格1%收取（最低1元），最高20元，投资成功后超过12个月，没有手续费。

可以说，手续费的设置限制了资金的流动性，对此比较在意的投资者还要好好横向比较一番。

      最快当天，最慢要等90天

      不过，细看各家平台的债权转让，你会发现其中暗藏“玄机”：并非所有的债权都可以转让，需要先符合一定标准；转让并不一定能实时到账，可能要等上好多天；另外，无论是出让人还是受让人，都可能面临额外成本。

      从时间上来看，多数平台都会对借款项目设定一个“锁定期”，只有过了“锁定期”，有关债权才有资格申请转让。

      比如陆金所的条件是：债权出让人持有借款债权至少已经满60天、同时该借款债权剩余还款期数至少还有3期（即3个月）。这意味着投资者下单后，最少要坚持2个月时间方可重新拿回本金。在陆金所转让专区可以看到，大多数投资者转让项目的剩余期限都是34个月，可见，很多人在刚符合条件时就申请转让。

      你我贷的“锁定期”更长，平台规定，投资者投标后的90天内不得转让，另外，若借款标的剩余还款期数已经小于3期，同样也不可转让。

      相比之下，新新贷“T+0”极速转让服务的灵活性要强很多。据朱捷介绍，投资者在下单后，如果对该笔借款后悔了，可第一时间申请债权转让，最快24小时内就能成功回笼资金。“T+0债权转让是我们12月刚刚上线的重磅权益，可以说是业内领先。从客户反馈看，的确大大提高了活跃度。”他介绍说，只要不是付息期当天，客户都可以申请转让。

      而有利网的债权转让同样门槛较低，客服人员介绍，从项目开始计息起，客户可随时申请转让，直到产品到期。

      据观察，多数平台付息期前3天之内都不能申请债权转让，理由是当期收益可能已经“在途中”，此时转让会弄混入账路径，只有等到利息入账后次日才可重新恢复转让功能。另外，一些平台设有转让时效，如陆金所自定价方式下为24小时，竞拍方式下为1小时。虽然从目前情况看，多数转让标发出后都能及时换手，但也不保证未来随着项目增多、客户增速放缓等引起的成功率降低，因此建议选择转让时效较宽松的平台。