抵押门槛造成农民贷款？银行放贷两头难
看土地经营权抵押贷款如何破冰
本报记者 谢晓燕
9月初，平乡县绿洲农牧有限公司总经理吴金辉用550亩流转土地的经营权，如期从邢台银行平乡支行拿到了12万元贷款。她用这笔急需的贷款，为500多只种羊买进了一年的饲料。
吴金辉是我市农村土地经营权抵押贷款试点的首批受益者。以土地经营权作抵押获得贷款，唤醒了农村土地这个庞大的“沉睡资本”。
农业“贷款难”
农村经营投入大都靠自筹
在平乡，绿洲农牧是一个“老牌”的种羊养殖专业大户。1999年，吴金辉开始入行，由于重视技术、头脑灵活，经过10多年发展，已成为河北南部最大的种羊养殖基地。
但是，在吴金辉看来，这个发展速度并不快。“如果不是发展资金少，估计规模要比现在大好几倍。”吴金辉说，这些年来，她的种羊场只能依靠自筹资金、滚雪球式的成长，扩张速度很缓慢。10多年，存栏才发展到四五百只。就在前不久，她急需更新品种，扩大养殖规模，从亲戚朋友那里借了40多万元。到了秋季储藏饲料的黄金季节，又出现了资金缺口。
手拿550亩的土地承包经营权，坐拥1000万元的资产，她到银行却贷不到钱。
并非吴金辉自己面临如此困境。平乡县农工委副书记霍新广告诉记者，他们对县里农村经营主体的经营资金情况进行调研时发现，80%的农户靠自筹。大部分银行金融机构提供贷款，都要求农户提供担保人和抵押物，而农民往往在这方面受到极大限制，这已成为农民合作社、家庭农场、专业大户等新型农业经营主体发展壮大的主要瓶颈。
现有法律规定，耕地等集体所有的土地所有权不许抵押。长期以来，在广大农村，无论是耕地，还是宅基地及其上的房屋，这些农民最大的资本，均不能作为贷款抵押，就这样“沉睡”着。
银行“放贷难”
土地经营权抵押贷款破冰
年初，央行和银监会发出通知：“有条件的地方可以开办土地经营权抵押贷款试点。”土地资源变身资本有了政策支持。
但农业“贷款难”并不仅仅缘于没有政策支持，银行也有苦衷。
据了解，长期以来，传统农业周期长、投资回报低、受自然灾害影响大，农业贷款风险较高。在定价方面，农民普遍又难以承受高额利息。因而，出现了银行对“三农”的“放贷难”。 （下转第七版）
平乡县农工委曾做过调查，土地经营权抵押贷款在全国都处在试点阶段，我市的所有银行均没有这一贷款产品，金融机构是否能真正认可这一贷款方式还未可知。
土地经营权抵押贷款，平乡县具有先行条件。作为我省唯一一个被农业部确定为农村土地承包经营权确权登记颁证的整县推进试点县，平乡县盘活农村土地资源，推进土地适度规模经营，已完成37个村的土地承包经营权确权。今年4月，平乡县发放我省第一批农村土地承包经营权流转证。
如何拓宽农村地区贷款抵押物范围，有效盘活农村沉睡土地资产，是监管部门和银行都希望解决的课题。
今年初，在了解了国家的惠农政策和平乡土地承包经营权试点情况后，邢台银行针对平乡这个试点县开始了“惠民创业贷”的产品研发。
“推行农村土地经营权抵押贷款，能把土地资源转变为资产，把资产转化为资本，一方面能解决农村的‘贷款难’；另一方面，可解决银行的‘放贷难’，实现双赢。”邢台银行董事长郭路芳说。
“考虑到农业经营者的承受能力，在利率方面，邢台银行抵押贷款比商业贷款低了20%。”负责产品研发的邢台银行小企业部副总经理赵英豪说。
不仅如此，邢台银行为土地经营权抵押贷款开辟了绿色通道，无需上贷审会即可放贷。只要材料齐全，7个工作日即可发放到位。
“ 两难 ” 如何变不难
期待激活农村 “ 沉睡资本 ”
试水土地经营权抵押贷款，平乡县和邢台银行在政策制订上不仅仅包括土地经营权，还扩展到地面附着物。农户或其他法人在不改变土地占有和农业用途的条件下，以土地承包经营权作为抵押向金融机构申请贷款，其地面附着物包括温室大棚、林杂果树、鱼塘、猪舍、牛棚、鸡舍等随同一并估价抵押。
“今年虽然第一笔贷款只有12万，但县农村土地承包经营权流转交易中心对我的土地经营权和地面附着物的资产有个总的评估，为我确定了400万的贷款额度。”吴金辉高兴地告诉记者。
为了给银行吃一颗“定心丸”，平乡县设立了农村产权抵押融资风险补偿资金，由县财政划拨500万元设立农村产权抵押融资风险补偿资金。
当然，农业生产过程风险比较大，万一发生意外，贷款人跑了，难道银行去种地？这套制度设计中，也考虑到了这一点。平乡县由市级龙头企业河北京秋农产品有限公司组建土地托管服务公司。这家抵贷服务公司对农村土地产权交易中心处置的产权进行再流转或收储，确保抵贷出现风险农村产权能够及时再流转、及时变现。这等于给贷款双方设立了一个“退出机制”。
截至目前，邢台银行平乡支行已发放农村土地经营权证抵押贷款3万元，农村土地经营权流转证抵押贷款12万元，还有三笔贷款正在审核中。
不过 ， 记者调查发现 ， 虽然土地经营权抵押贷款破冰前行 ， 但真正激活农村 “ 沉睡资本 ” 还有一段路要走 。
采访中了解到 ， 银行业内有一个共识 ， 仅从经营的角度来说 ， 银行从事农业贷款成本高 、 收益低 。 按照 “ 收益覆盖 ” 风险的原则 ， 农业贷款属银行 “ 并不划算 ” 的业务 。 风险之下 ， 一些银行金融机构顾虑重重 。
霍新广告诉记者，目前与平乡合作开展土地经营权抵押贷款业务的金融机构仅有邢台银行一家。因创新信贷品种需报上级银行批准，其他银行还未推行。 不仅如此，在抵押实践中还应建立科学合理的土地评估机制，使农户受益、让银行放心。只有这样才能让土地经营权“活”起来、让更多的资本汇聚“三农”。
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