对于平安的入场，张龙坦言，相比之下，平安车商贷的资金优势明显。不过，由于具体操作层面有所不同，微积金还是有很大的发展空间。“平安仅服务二手车商，做比较固定的大客户，不针对所有二手车客户，通过网点，压指标来做。”
具体到操作流程，张龙介绍，微积金对车辆采取质押或抵押的方式。“质押主要是针对外地车牌，因为车辆是属地化管理，归当地车管所登记和管理。外地车辆需要将车辆质押在第三方车行。上海本地二手车主要是做抵押，但必须购买盗抢险和车损险，以保证抵押车辆的安全。”
接到贷款申请后，微积金的合作征信公司会对贷款人与抵押车辆进行调查来确保可靠性。如果申请获批，微积金与车行会在贷款项目上线融资前拿出风险保证金存入招商银行，一旦贷款人未能按时还款，保证金将会被垫付给投资人。贷款人超过一定天数仍无法归还借款时，微积金便会对抵押车辆进行处置。
微积金官网将自己定位为一家O2O互联网汽车金融平台，提供的所有标的均为抵押的二手车。
“之所以专攻汽车金融，就是看中了汽车后市场这块大蛋糕。”微积金CEO兼联合创始人张龙说。在他看来，汽车后市场在中国是仅次于房地产的第二大市场。
数据显示，中国人均汽车保有量每千人仅为81辆，远低于全球平均的130辆；中国新车和二手车的销售比例为 5∶1，同样低于美国的5∶12。这表明中国汽车市场，尤其是二手车市场还有很大的上升空间。
在创建微积金前，创业团队在二手车行业有着良好的积淀。
张龙透露，微积金背后的两个股东，一个是做粮油贸易大股东——永伦国际，其早前以二手车商起家，经营多家4S店，在这个市场有着深厚的资源和人脉，对车辆本身的估值也有较好的把握。
另一个小股东则是汽车抵押借贷咨询服务机构——押车宝，其提供线下二手车抵押借款、评估咨询、汽车变现等服务。
有了这两者的结合，微积金的贷款业务水到渠成。一是向二手车商贷款，二是向有车的个人或企业主贷款。永伦国际负责二手车商项目渠道，押车宝则专门开发个人汽车贷款客户。
微积金甚至无需自己去开发这些客户。“我们现在20多人的团队，一般是互联网技术人员，一半是风控人员。”张龙说。
事实上，在P2P行业，涉及车贷业务的平台不少，但专做车贷的并不多，而将车商贷作为主要借款服务对象的平台可以说仅微积金一家。
不过，微积金并非没有竞争对手。在P2P之外，银行也盯上了这块市场。今年7月初，平安集团旗下的平安好车宣布三年投入50亿元，推出“平安车商贷”，成为银行界第一个吃螃蟹的机构。其宣称旨在帮助部分经销商解决融资问题、把二手车融资市场做大。
经过半年运营，张龙发现，骗贷是平台面临的最大风险。“办假身份证、假行驶证、假车辆登记证等作假现象不少，都是出现在个人借款人身上，车商做得就是信誉，基本不会造假。我们要求借款方提供18项评估材料，这些作假很容易就能识别出来。”
截止目前，微积金现在注册的投资用户1000多人，平台交易规模达到5000万元人民币。虽然发生过逾期，但并未产生坏帐。
二手车融资市场，往往受限于估价难、贬值快等问题，难以发展。
为解决这些问题，微积金与第三方车行合作，给出客观的估价，并将最长贷款期限限定为一年，就其目前发布的项目来看，最长期限为6个月，大多为3个月以内，从而规避车辆贬值的风险。
“微积金主要将精力放在互联网运营方面，专业的车辆评估和风控问题，则交给我们的合作伙伴去做。当然，我们还会有自己的风控标准和要求，比如在车辆具体的风控手续方面，我们会具体地查看不同车辆的颜色、型号等。”
在张龙看来，汽车评估是一项专业度要求非常高的工作。现在市场上的车辆品牌和型号非常多，同一品牌的车，不同的颜色和型号价格的差别也很大。“车辆价格评估是一道天然的门槛。很多公司想做车贷却做不了的原因就在这里。”
但车辆评估对于二手车商来说却简单很多，给出车辆的品牌、公里数、型号等关键数据，他们基本上就能判断出一辆车的价值。这也是微积金将车辆评估工作交给合作伙伴——二手车商欧美亚车行去做的原因。
在车行估出车辆市场价值的基础上，微积金对二手车商打七折发放贷款，对于个人车主，还将参考借款人自身的征信情况，给出一个放款额度。
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