传统的贷款还款方式
传统的还款方式主要是等额本息偿还和等额本金偿还。
一、等额本息。它是在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。每月还款额计算公式为:[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
二、等额本金。它是是在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少,贷款人起初还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数也越来越少。
等额本金贷款计算公式为:每月还款金额 =
(贷款本金 / 还款月数)+(本金 - 已归还本金累计额)×每月利率。
银行人士指出:两个贷款还款方式的主要区别在于,前者每期还款金额相同,即每月本金加利息总额相同,客户还贷压力均衡,但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。以贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)计算,采用等额本息还款法,利息超过71万元。而采取等额本金还款,支付利息款59.6475万元。两者相比,利息相差11万元左右。值得一提的是,等额本金还款法并不适合所有的贷款者,因为它的月供是倒金字塔式结构,也就是说早期还款数额较高,不适合贷款压力大的家庭。
新一种贷款还款方式
日前市面上推出一种房贷新品种--“净息还款法”,它指贷款人在贷款期限内只付利息不用还本,本金可以在贷款到期后一次性偿还。