佳木斯市最专业的煤质分析仪器厂煤炭测硫仪部分市民误解保险理财作用

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　　家庭财富好比水流，而好的家庭财富管理好比水库，要有稳定的源头，要能蓄水能抗灾，才能灌溉下游，旱涝保收。往常人们考虑理财方案，往往首先看到的是水源和蓄水，考虑如何能生钱攒钱，殊不知水库的堤坝也是家庭财富“水库”的一个关键环节。


　　一次意想不到的事故，如涉及巨大经济损失(疾病、交通意外、火灾等)，即可能造成“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝第一选择就是买保险。当你遇到风险事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你渡过财务危机。


　　有调查显示，70%以上的市民不认为保险是理财，他们认为理财的目的就是令家庭资产增值，所以理财就是通过投资来实现的。其实他们误解了保险的作用。光考虑投资，不考虑投资风险；光考虑正常情况，没有风险意识，都是不可取的。


　　而保险产品类型不断多样化，其作用也早已超出了堤坝的作用。保障型保险可以提供风险保障，充分发挥杠杆作用，储蓄型保险可以提供生存保障，提前锁定未来，而投资型保险长期看来既可以覆盖一部分风险保障，也可以分享一部分投资收益。让人眼花缭乱的保险产品如何从中选择？这个问题没有标准答案。


　　保险产品如何选择？


　　买保险如同买衣服，要量体裁衣。选对了风格品牌，还要看质量细节。


　　通常个人及家庭面临的风险主要有七大类，包括养老风险、健康风险、意外风险、少儿教育风险、投资风险、机动车辆风险和家庭财产风险。不同的家庭结构和在不同的时期，其风险程度不尽相同，对保险品种的需求亦有区别。


　　比如对于青年人群，意外伤害的可能性和对家庭的影响都比较大，而经济收入又有限，也无法应对较大的疾病风险，因此首先应考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险以及重疾保险；进入中年，家庭和收入趋于稳定，应该开始投保一些长期人寿保险和健康及医疗类保险，子女逐渐长大，也要为教育资金做准备，如有余力，还可以选择一些理财、分红类险种，为养老做准备。


　　最好能请专业、中立的理财师对家庭的财务和风险状况做出评估：哪些是需要保险的风险，哪些风险可以不用保险的方式加以避免，选择什么样的险种搭配，避免不必要的重复，而不是保险推销人员推荐什么产品就买什么。


　　值得注意的是，在考虑具体保险产品的时候，一定要比较产品结构细节。除了我们最关心的费率和保障内容外，前提条件的设定也是需要关注的，保险合同可能会有“观察期”、“免赔额”、“免责条款”等条件设置的不同。在健康医疗类保险产品的比较中，特别要注意这些。


　　另外保险产品本身之外的很多东西，也要事先了解了解，保险讲的就是风险的转移，不同的承保规则，公司的偿付能力、理赔的时效及便宜性等等，都是客户考量购买保险的因素。


　　总体来说，买保险产品并不那么简单，需要找专业的人员来帮助自己，挑选到符合自身风险需求并且性价比较高的保险组合方案。让专业的人帮我们来做专业的事，定期风险检视，定期更新保障方案。


　　财务屏障造多高？


　　正确评估家庭的保险需求之后，还应该配合家庭“水库”的大小、水量，结合外部经济环境整体，以家庭资产配置的整体大框架下，考虑这道财务屏障要造多高。


　　首先，购买保险产品要量力而行，忌盲目攀高，充分考虑自己的实际缴费能力，不要因此背上经济负担，用于投保的费用最佳占比为家庭月收入的15%—20%。


　　其次应先考虑保障功能，再考虑投资功能，切忌在没有任何保障，或者保障还不完善的情况下，以投资回报为重点来购买保险产品，这就成了本末倒置，忽略保险最本质的功用了。


　　最后，要在家庭整体的资产配置框架下考虑保险产品的配置比例。专业的理财师能够通过问卷访谈等形式，较为准确地定位家庭的资产状况和风险承受能力，相应地设计理财方案，优化资产配置，用最高的性价比造起保险这一道家庭财务屏障。